手把手教你算最新房贷利率，存量房贷利率怎么调？

# 手把手教你算最新房贷利率，存量房贷利率怎么调？

2023年9月29日晚，存量房贷利率调降政策正式落地，市场利率定价自律机制发布了一项重要倡议，要求各个商业银行在2024年10月31日前统一调整存量房贷利率，包括首套房、二套房及以上房贷。具体来说，如果当前贷款利率加点幅度高于-30BP，将调整为不低于-30BP，且不低于所在城市的新发放贷款利率加点下限。简单来说，这次调整后，购房者的存量房贷利率都会降到不低于LPR-30BP。为了帮助大家更清楚地了解自己的房贷利率变化，以下将逐步解析这一政策及其对你的房贷的影响。

一、什么是LPR和加点？

首先，我们需要了解一些基础概念。LPR（贷款市场报价利率）是指金融机构对最优质客户执行的贷款利率，可以视为市场利率的基准。加点则是指在LPR基础上增加的利率点数，用以反映借款人的风险级别等因素。例如，如果LPR为4.85%，而加点为50BP（基点），那么最终的贷款利率为5.35%。

二、存量房贷利率调整机制

根据最新政策，如果你的贷款利率加点幅度高于-30BP，那么银行将统一调整至不低于-30BP，且不低于所在城市的新发放贷款利率加点下限。调整后的利率将分三个阶段进行：

1. 第一阶段（批量调整前）

假设你的贷款利率在当前为3.95%+调整前的加点（例如100BP），那么在批量调整前，你的贷款利率为4.95%。

2. 第二阶段（批量调整后至2025年4月30日）

在2024年10月31日批量调整后，如果你的加点幅度高于-30BP，将调整为不低于-30BP。假设调整后的加点为-30BP，你的贷款利率将变为3.95%-30BP，即3.65%。

3. 第三阶段（从2025年5月1日开始）

从2025年5月1日开始，利率将根据2025年4月的LPR-30BP来计算。例如，假设2025年4月的LPR为4.8%，你的贷款利率将调整为4.8%-30BP，即4.5%。

三、具体案例分析

为了更直观地理解，我们来看看具体的案例。假设李先生在2022年5月1日贷款100万元，贷款期限为30年，其贷款利率为当时LPR（4.85%）+加点（50BP），即5.35%。

调整前

李先生的月供金额可以通过贷款计算器计算得出，假设为5831元。

2024年10月31日前利率调整

根据最新政策，如果李先生的加点高于-30BP，将调整为不低于-30BP。假设批量调整的LPR为3.95%，他的贷款利率将变为3.95%-30BP（3.65%）。新的月供金额将调整为大约4594元，节省了1237元。

2025年5月1日后的利率调整

再根据2025年4月的LPR（假设为4.8%），李先生的贷款利率将变为4.8%-30BP（4.5%）。新的月供金额将调整为大约5062元，相较于批量调整后的月供增加了468元，但仍然低于调整前的月供。

四、如何计算你的房贷利率？

要计算你的房贷利率和月供金额，可以按照以下步骤进行：

1. **确认当前LPR**：查询最新的LPR利率。 2. **确定当前加点**：查看你的贷款合同中的加点数值。 3. **计算当前利率**：LPR + 加点。 4. **调整后的加点**：根据新政策，将加点调整为不低于-30BP。 5. **计算调整后的利率**：LPR – 30BP。 6. **计算月供**：使用贷款计算器输入新的利率和剩余贷款年限，计算新的月供金额。

五、注意事项

1. **合同细则**：每个借款人的贷款合同不同，具体的调降细节也会有所不同。在进行任何调整之前，务必详细阅读你的贷款合同。 2. **银行政策**：不同银行可能会有具体的实施方式和时间节点，建议直接联系你的贷款银行获取详细信息。 3. **市场变化**：LPR可能会根据市场情况进行调整，因此需定期关注市场变化和利率动态。

通过以上步骤和案例分析，相信大家对最新存量房贷利率调整政策有了更清晰的了解。希望这篇文章能帮助你更好地应对房贷利率变化，合理规划家庭财务。