还房贷有技巧 不同的人有不同的还法

2016/01/22 10:34:00来源:房天下 浏览量(8553)

[摘要]虽然2015年数次降息,2016年1月也过去一大半,但似乎感受到降息春风的老房奴并不多。孰不知,还房贷其实是个技术活,不同的人还贷方法也是不一样的。

虽然2015年数次降息,2016年1月也过去一大半,但似乎感受到降息春风的老房奴并不多。孰不知,还房贷其实是个技术活,不同的人还贷方法也是不一样的。

还房贷有技巧 不同的人有不同的还法

先来看三个案例,还款人的不同困惑:

人物一:夏小姐

个人情况:27岁,事业单位,社保公积金齐全,月薪一万左右。

购房情况:2015年年初,小夏在北京郊区买了一套小户型住宅,通过公积金贷款80万元,贷款时间是30年。

遇到问题:2015年利率调了几次,说是老房奴会在今年享受到,可是我至今也没有啥感觉吖。

人物二:老曹

个人情况:36岁,公司部门总管,收入稳定。

购房情况:2014年末在广州买了套二居室,使用商业贷款200万元,分20年还清。因为是等额本息还贷,当时月供15000元。

遇到问题:有人说我到了2016年可以少还钱了,为什么银行还多扣了我的钱,实在有些不理解。

人物三:小纪

个人情况:29岁,金融公司工作,月收入数万元。

购房情况:去年年初,在上海购买了一套住宅,通过商业贷款200万元,分20年还清。还款方式是等额本金,每月归还利息逐渐减少。

遇到问题:去年赚了点钱,想把闲钱拿出来提前还款,但有朋友跟我说提前还款不划算,搞得我挺犹豫的。

再给您细细分析,为什么不同的人还法不同:

基于买房人的以上困惑,相信你也一定曾经遇到过。那么还款究竟是怎么计算的,你弄清楚了么?其实,还款有好几种不同的类型,根据不同的类型,省钱的办法都不一样,而对于属于不同情况下的购房者,适用的还款类型也不一样,下面就来为大家梳理一下什么样的人适合什么样的还款方式,每一种还款方式具体都有哪些注意事项。

公积金贷款适合贷款额度不太高的购房者

对于有足月缴纳公积金的借款人来说,建议尽量使用公积金贷款。公积金贷款不仅有贷款数额的限制,还有自己独有的还款方式——自由还款。细心的购房人可能还记得,当初在办完公积金贷款的相关事宜之后,公积金管理只是给出一个低还款额,还款人可以自行调整,而目前的月供数额,也一定是当时在工作人员的帮助下计算出来后再与银行约定的。

注意:调整还款额需自己联系银行

既然是购房人与银行约定的数额,那么月供便不会随着央行降息而减少。所以需要购房人再次与贷款银行商定,从2016年第一个还款日开始按照新利率调整月供数额,否则银行还是会按照原来的月供数额计算,因此也就无法在短期内享受到降息带来的实际好处。

商业贷款等额本息适合收入稳定购房者

大多数情况下房贷都会是等额本息,因为对那些对购房,甚至购房贷款一知半解的买房人来说,他们需要知道的仅仅是一个月固定还多少钱。等额本息就是让你在每个月所还的钱数固定,虽然总体的利息会有所增加,但是方便借款人安排收支情况,也省了很多麻烦。

注意:等额本息1月月供可能增加

商业贷款因为贷款银行和还款方式各不相同,2016年1月月供的变化也会有所不同。

在等额本息还款方式下,多数银行1月月供会略有增加。具体而言,虽然利息在减少,但经过调整后所还的本金有所上升。这种情况到2月就会改变,即2月的月供会下降,全年月供以2月为准。

等额本金适合手头资金比较宽裕的购房者

等额本金因为自始至终所还房贷中的本金都是一样的,只是利息由多变少的区别,所以每月的还款额会随着时间的流逝逐月递减。对于着急买房又着急装修的刚需购房者来说,初期还款压力过大,不宜选择。但是如果手头资金比较宽裕,选择等额本金利息较少,显得更为划算。

注意:等额本金不建议提前还款

在等额本金的还款方式下,借款人本月利息略有下降,整体月供比去年低。具体到不同的银行,1月份的月供,也会有减少的增加的区别。

由于按照等额本金方式还款,购房人前面先归还的是主要是利息,目前处于央行降息通道时,银行贷款利率出现下降,使得此时归还的利息相对减少,所以购房人在2016年1月份时不必急于提前还款。

这样看来,上文中的三个案例分别属于不同的情况,知道了自己与别人的区别之处,困惑也就迎刃而解了。

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