降首付引呼声：公贷额度你妈喊你回家长个儿

2016年2月2日，央行银监会下发通知，下调商品房商业住房个人贷款首付比例。在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，低首付款比例调整为不低于30%。

首套房两成首付、二套房三成首付的政策让购房门槛降低了不少，照例说是个“喜大普奔”的大好事，但总价不变仅首付比例降低了，意味着房贷金额提高了。目前公积金贷款的利率和商业贷款差得不是一星半点，降了首付的贷款金额不提升，照样还是买不起房，“提高公贷额度，减少利率支出”成为了众多刚需者们的心声。

根据中房指数系统百城价格指数对100个城市新建住宅的全样本调查数据，2016年1月，全国100个城市（新建）住宅平均价格为11026元/平方米。而目前，5年期以上的公积金贷款利率是3.25%，商业贷款是4.9%，以等额本息贷款60万元，贷款30年为例，商贷需要比公贷多支出20多万元。

那么，以刚性需求平均购房面积90平方米，单价11026元为例，房屋总价100万元，目前公积金贷款政策各地有所差别，高额度从30万至120万之间不等。我们以二线城市60万高额度计算，如果是首套房，那么可以首付20万元，公积金贷款60万元，剩下的20万元需要使用商业贷款。这意味着，首付没交的钱还得花高额利息从银行贷。

按照目前公积金贷款额度和相关政策反之计算，个人公贷额度60万元，如果以首付两成来计算，首付15万元，房款总额要控制在75万以内才能完全享用公积金贷款，通过房价计算，房产总面积不能超过68平米才能完全享受公贷利率，才能不使用“组合贷”。

而对于二套房的购房者来说，这个数字都更为短缺，二套房往往是改善性住房，房价总额水涨船高，提高公积金贷款额度，尽量避免公贷额度不足再申请商业组合贷对他们来说更迫切。