等额本金和等额本息哪个更划算？如何选择？

现在买房贷款的人越来越多，特别是年轻的购房者们，常常会出现需要购房但资金却不能及时到位的情况。这时候，就需要银行给予的房贷了，它不仅给人们带来了方便，还帮助了更多的人能够更早的购置新房。

银行贷款有两种还款方式，一种是等额本金还款方式，还有一种是等额本息还款方式，许多人在贷款还款方式上，并不是太了解，不知道两种方式会有什么样的区别，更不知道哪一种还款方式更适合自己？

一、什么是等额本金和等额本息？

等额本金和等额本息还款方式虽然只有一字之别，但是性质却大不相同。所谓的等额本金，就是指需要借款人每月还的本金相同，但是本金在逐渐减少的情况下，利息就会随之减少。而等额本息，就是指借款人每月还款的数额是一致的，一部分用去还利息，一部分用去还本金。

二、等额本金和等额本息的计算方式

1．等额本息计算方法：

等额本息贷款采用的是复合利率计算，这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。

每月还款额＝贷款本金×［月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数］－1

每月利息＝剩余本金x贷款月利率

2．等额本金计算方法：

等额本金每个月要归还的利息是根据当月未归还的本金计算出来的，所以计算起来比较简单。

等额本金当月利息＝（贷款总额－累计已还本金）×月利率

每月归还本金＝贷款总额÷归还月数

月利率＝年利率÷12

等额本金总利息＝（还款月数＋1）×贷款总额×月利率÷2

三、贷款时如何选择还款方式？

1．从节省利息方面来说

等额本金和等额本息这两种不同的还款方式产生的结果是不一样的，对于购房者来说，等额本金的还款方式，可以迅速降低还款的压力，减少利息的费用，但是前期还款额度也会十分高，如果有承受能力的贷款人可以选择这种方式，这样能节省还款利息。

但是如果无法接受前期还款额度的贷款人，还是不要盲目的选择等额本金还款，避免出现无能力还款的局面。更适合的方案应该是选择等额本息的方式，这样可以在还款期内一直保持不变的还款金额，相对来说，也不会有太大的还款压力。

2．从理财方面来说

虽然等额本息还款法支出的利息较多，但是对于拥有较好理财渠道的购房者来说，等额本息还款法让手中的可支配资金拥有了更高的时间价值。因此，当获益率＞贷款利率时，等额本息的还款方式是要优于等额本金还款方式的。而且在同等收入的条件下，大部分的等额本息贷款金额要高于等额本金的贷款金额。

综上所述：对购房者来说，等额本息还款法拥有更高的成本和更高的时间价值，而等额本金还款法则拥有更大的前期压力和更低的利息。各位购房者可以根据自身的具体情况选择适合自己的最优选择！