沈阳民间在押房产二次借款业务不受法律保护

拿房产做抵押贷款的情况屡见不鲜，可您听过用没有还清银行按揭贷款的房产进行再抵押吗？近来，沈阳多家民间贷款公司推出了“在押房产二次借款”业务，让不少因缺钱而犯愁的人多了一个融资渠道。

然而正是这项看似给借款人提供“方便”的业务，却遭到众多房贷专家的质疑：对正在按揭贷款中的房产进行二次授信不但风险大，而且这种贷款属于违规操作，是不受法律保护的。

民间贷款公司推介房产重复抵押

“您缺钱吗？我们将联合银行为您解决……包括银行在押房产二次借款。”

“为银行按揭房产提供二次借款。”近来，不少民间贷款公司对外宣称，开展银行按揭房产二次抵押业务，并承诺“当日放款”。

在北站附近的一家贷款公司，记者称，现在正等钱用，在铁西新区有一处75m2的房子，可是目前还有6万余元的银行贷款余额没有还清。一位咨询人员当即表态，这个房子可以贷到10万元。“我们和银行不一样，银行现在不给做二次抵押。”这位咨询人员说，公司是私人的资金借给你。

而在附近另一家贷款公司，一位田姓经理承诺可以贷到15万元，并表示马上就可以拿到钱。“只要你给得起利息，最长可以贷到两年。”田经理说，现在办理二次抵押贷款利息是3分利。

那么，对于二次抵押贷款这些贷款公司是怎么操作的呢？据一位贷款公司的咨询人员介绍，贷款公司是将正在按揭中的房产未还清部分从目前的总房款中扣除，然后再重新作价，一般来说借款人最多可以拿到余下房款60%的借款。

以一套目前价格50万元的房产为例，在银行按揭贷款25万元，已经还给银行10万元，那么这个房产可以借款的最大额度就是50-(25-10)=35万元的60%。二次抵押贷款的借款人需要拿上房产证、契证、户口簿、身份证、单身或结婚证明。

二次抵押相当于“没抵押”

据了解，除了民间贷款公司外，目前沈阳各家商业银行没有开展过此类业务。工商银行沈阳分行个金处副处长马琳娜认为，表面来看民间贷款公司将银行已经抵押的房产进行二次抵押放款，所评估的资产扣除了未还清贷款部分，也就是说并不侵犯银行的权利。

“不过这样的贷款缺乏保障，风险非常大，极易产生大量违约贷款。”工行理财师王健解释，在银行按揭贷款的房产都要到房地产大厦办理“它项权利证”，这个证意味着一旦借款人不按照约定向银行还款，银行凭此证有单方面处置房产的权利。而已经抵押给银行的房产有关部门不能再次办理它项权利证，也就是说，即便借款人将手中的房产证抵押给贷款公司，这个房产证事实上已经失去了应有的“效力”，一旦借款人出现“资金危机”，银行是房产的第一处置人，而贷款公司则只能去找借款人要钱了。

为此，很少有贷款公司涉足此类业务。“因为难以规避风险，我们目前不做这个业务。”作为沈阳首批政府试点的小额贷款公司沈阳金融贷款公司总经理胡野枫认为，尽管贷款公司不问借款人的资金用途，但抵押物必须有保障；另外，根据人民银行要求，民间贷款公司的利息不能超过银行一年期贷款利率的四倍，目前这个最高的上限是1.8分利，显然3分利属于“高利贷”，本身就不受到法律保护。

那么，这些办理二次抵押借款的贷款公司是如何保障自己的借款可以收回本利的呢？据知情人透露，贷款公司“水有多深”，贷款人根本无从知晓，就连在公司当过业务员的人也不甚了了。“他们总有自己的办法，只要能找到人就行。”这位知情人士说。

悄然松动的民间信贷

事实上，此前部分股份制商业银行曾一度开展过类似“二次抵押”的业务，不过银行明确要求，二次抵押房产的客户其首次按揭贷款也必须是在同一家银行，这样一来在产权归属上就增加了保障系数。

即便如此，从2008年下半年国家执行从紧的货币政策以来，二次抵押业务也逐渐难觅踪迹。

“二次抵押贷款增加的是贷款存量的放大，所授信的贷款去向银行难以控制，因此对银行来说这样的贷款风险也不低。”一家国有商业银行信贷部工作人员说，如果贷款人没有把钱消费，而是去投资买房或是投入股市，一旦市场出现大幅度波动，最后“受伤”的还是银行。

分析人士指出，紧缩的货币政策从另一个层面上激活了民间信贷市场。银根紧缩以后，由于银行借贷资金紧张，从而致使民间借贷再次活跃，很多已经从事其他投资的生意人也紧急将资金撤回来成立担保公司、信贷公司。在沈阳，这些民间贷款公司不但生意火爆，而且整个行业从今年年初都得到了迅速的发展。

目前沈阳已经批准成立的小额贷款公司在不到1年的时间就增加至35家。央行沈阳分行调查显示，目前辽宁民间融资活跃，利率快速上升。2007年辽宁省民间融资总规模约为480亿元，同比增长12.4%。“这只是一个抽样结果，究竟有多少资金在银行以外进行体外循环还不得而知。”人民银行沈阳分行一位工作人员说。