宁波：公积金可直付二手房首付款，如何防止公积金违规提取?

宁波：公积金可直付二手房首付款，如何防止公积金违规提取？

宁波市住房公积金管理中心近日发布新政，自2025年3月28日起，符合条件的购房者可直接用公积金支付二手房首付款。这一政策创新性地将公积金使用场景延伸至二手房交易环节，允许购房者及其配偶、父母、子女共同提取账户余额，最高额度不超过二手房首付款总额。这是继海南调整离职提取和租房提取政策后，又一惠民举措。但新政实施后，如何防范公积金违规提取风险，成为需要重点关注的课题。

新政显著降低购房门槛。按照现行规定，宁波二手房首付比例最低为30%，以总价200万元的房源计算，首付款需60万元。若购房者公积金账户余额充足，新政实施后可直接划转支付，无需另行筹措资金。这种"即提即用"模式，有效解决了购房者"有公积金却要先垫资"的痛点，尤其利好公积金缴存年限较长、账户余额充裕的改善型需求家庭。据估算，新政可降低二手房交易成本约5%-8%，对激活市场具有积极作用。

但公积金直接支付机制也存在风险隐患。二手房交易具有产权复杂、资金监管难等特点，若首付款直接划转至卖方账户，可能出现虚假交易套取公积金的风险。2022年全国查处违规提取公积金案件超1.2万起，其中伪造买卖合同的占比达37%。宁波此次新政将面临三方面挑战：一是如何核实交易真实性，防止"阴阳合同"；二是确保资金定向用于购房，避免挪作他用；三是防范中介机构违规协助套取资金。

保障资金安全需要多管齐下。宁波可借鉴南京、成都等地经验，建立"银行资金监管+公积金中心复核"的双重机制。具体可采取四项措施：首先，要求买卖双方在指定银行开设共管账户，公积金中心将首付款划转至该账户冻结，待产权过户完成后自动解付；其次，引入不动产登记部门数据校验，通过比对网签价格与评估价差，识别异常交易；再次，建立提取额度动态调整机制，对短期内频繁交易、提取金额异常等情况启动人工审核；最后，将违规提取行为纳入征信系统，对协助造假的中介机构实施行业禁入。

对比海南的公积金政策调整，两地改革呈现差异化特征。海南侧重支持新市民住房消费，将非户籍离职提取时限缩短至6个月，35岁以下青年可全额提取月缴存额租房，政策导向更注重住房保障功能。而宁波的改革则聚焦降低购房门槛，通过优化使用方式释放存量资金活力。这种区域性政策差异，正体现公积金制度"因城施策"的灵活性。

未来政策优化可考虑三个方向：一是打通商业银行与公积金系统的数据壁垒，实现贷款审批与提取审核的协同办理；二是建立信用积分制度，对合规使用公积金的缴存人给予更高提取额度；三是探索公积金异地支付首付款机制，助力都市圈协同发展。宁波此次新政若能配套完善的监管措施，不仅能为购房者减负，还可为全国公积金改革提供实践样本。公积金制度的生命力在于平衡便利性与安全性，这需要政策设计者持续创新监管手段，让惠民政策真正落到实处。