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[摘要]8月31号，住建部、财政部、央行发布通知，9月1日起，拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，低首付款比例由30%降低至20%。在降息降准降首付的政策下，金九银十购房者该怎么贷款买房呢？
8月31号，住建部、财政部、央行发布通知，9月1日起，拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，低首付款比例由30%降低至20%。而这也是自2015年央行4次降息降准以来，又一个利好楼市的政策调整。
![组合贷款]](http://imgs.soufunimg.com/news/2015_07/15/zhishi/1436951919814_000.jpg)
对此有网友说：“其实我想说这个政策对北京人来说真是然并卵……”以家庭为单位公积金贷款高额度120万，如果是二套房首付两成，总价就是150万。“请问北京哪里还有150万的改善型二套房？”
以北上广深等一线城市的房价来看，纯公积金贷款确实是不现实，又是二套改善性住房，更多人只能选择组合贷。
组合贷作为很多购房者降低利息支出的首选，在购买二套房时，本轮降首付，影响几何呢？
（以90平均价4万的改善型住房为例，即总价360万）
公积金政策调整后，购房者首付支出减少近10万元，还是有点用的。
关于组合贷款
组合贷款是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行利用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。
简而言之，就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的高上限才使用的。如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理规定公积金多贷款40万元。这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。
申请方法
申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位账户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。
贷款流程
购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款(组合贷款)的程序可分五步：
第一步：到贷款银行提出借款申请
借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。
第二步：银行审核
贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第三步：到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。
第四步：到产权部门办理贷款担保手续
办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。可用自有、共有或第三人房产进行抵押，还可用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。
第五步：办理住房抵押保险手续
借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
第六步：签订还款协议和划款
采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
第七步：银行划款
借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。
所需资料
1.贷款申请表；
2.身份证及身份证复印件3份；
3.户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）；
4.房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）；
5.权属转移登记申请书（开发商提供）；
6.预交房款收据复印件（2份）；
7.私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）；
8.个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）；
9.组合贷款联络单及联络单复印件（1份）；
10.商业贷款合同；
11.维修基金收据第六联。
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