房贷利率如何规定？利率变动影响购房吗？

购买商品房的购房者常用的付款方式就是在银行办理按揭，办理按揭的过程虽然简单，但也有很多学问。看上去类似的操作，有可能带俩万元以上的差额。尤其对工薪阶层来说，买房是大事。那么商品房按揭贷款的利率是怎么规定的呢？利率调整对购房费用有怎样的影响呢？

2016年商品房按揭贷款基准利率政策如下:

商业贷款

贷款期限一年以内(含一年)年利率为4.35%

贷款期限一至五年(含五年)年利率为4.75%

贷款期限五年以上利率为4.90%

公积金贷款

贷款期限五年以下(含五年)年利率为2.75%

贷款期限五年以上年利率为3.25%

从2015年开始,央行连续降息,商业贷款五年期以上的基准利率从年初的6.15%降至年底的4.9%。房贷降息的福利通常次年生效。进入2016年,多数有房贷的居民还款压力将会大大减轻。以贷款100万元还款时间20年为例,借款人每月可以少还贷大概700元。

用如下的案例解释基准利率变动对还款额的影响。A线上通过商业贷款办理了100万元的商品房购房贷款,设定20年还款期。按照2015年1月6.15%的基准利率,等额本息还款,每月还贷7251.12元;如果按照2016年4.9%的基准利率,每月还贷6544.44元。两相比较,按照2016年新的基准利率计算,总还款利息减少了17万元。

我国多数银行执行新基准利率的时间为发布政策第二年一月。每年一月银行会自动执行新基准利率政策。在银行执行新的商业贷款基准利率之后,部分借款人的每月还款额却没有减少,原因是什么呢?主要是因为选择的还款方式不同。如果采用等额本息还款法,利率虽然降低了,但是每月还款数中本金的金额是逐月增加的,所以利息减少的数额不明显。但对借款人而言,总还款额中的总利息是减少的。

针对商品房按揭贷款利率的优惠政策,早在2008年就发布了。终要的一条是按揭贷款利率是可以打折的。举个栗子,一套房子价格30万元的话,首付10万元左右,银行按揭贷款20万元。利息是多少呢,按照新的基准利率计算,贷款时间20年则需要还银行12万元左右的利息。将利息10等分,每打一折相当于省1.2万元。

2016年国家为了刺激房地产市场去库存,仍执行较低的商品房按揭贷款利率。购房者在借款之前可以参考各银行在相同基准利率下不同的折扣政策,选择适合自己的贷款银行。