公积金贷款额度不够 采用组合贷还是商转公

2016/08/09 11:55:00来源:房天下 浏览量(9356)

[摘要]组合贷款、商业贷款转公积金贷款,哪种方式省钱?你绝对想不到。

公积金贷款具有利率低的特点,是买房贷款的首选方式。但由于公积金贷款额度有一定的上限,再加上个人贷款的额度与公积金余额及缴纳的年限有关,因此,很多时候,公积金的可贷款额度远远低于缴纳首付后的剩余房款。

我的一个朋友小刘近期在某二线城市买房,该城市个人公积金贷款的上限为60万,夫妻共同贷款的上限为80万。而小刘总共需要贷款80万,其公积金目前只够贷款20万。这下发愁了,是采用商业贷款后,再转为纯公积金贷款呢?还是采用公积金贷款加商业贷款的组合模式?或者说采用了组合贷款后,再转公积金贷款?

公积金贷款额度不够 采用组合贷还是商转公?

注意了,小刘这里有个误区,采用组合贷款后,是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下,不能再使用公积金贷款;商业贷款转公积金贷款,个人需符合公积金贷款的条件。并不是城市都可以商业贷款转公积金贷款的,具体要看城市的规定。

一、商转公相关问题详解

1、商业贷款多久后,可以转公积金贷款?

在商贷可以转公贷的城市中,不少城市是要求商业贷款偿还1年(含1年)后,才可以转公积金贷款;也有城市是说只要个人还款满6个月,拿到了房屋的两证,且符合公积金贷款条件,就可以办理,具体可以向当地的公积金管理咨询。另外,商业贷款转公积金贷款,由于商业贷款的利,银行还会考虑自身的收益,所以,还需要征得银行同意,才可以转。

2、关于贷款的利率问题

商转公或组合贷款,商业贷款的按照商业贷款的利率来执行,公积金贷款的,则按照公积金贷款的利率来执行。另外,组合贷款中,商业贷款和公积金贷款的贷款年限必须保持一致。

3、关于商业贷款转公积金贷款的费用

商业贷款转公积金贷款,公积金是不收取费用的,但个人可能需要缴纳中介贷款费用,费用多少,具体要看贷款银行怎么说,这个费用一般都不是太高。

二、组合贷款、商转公,哪种方式划算?

1、小刘计算了下组合贷款和商业贷款转公积金贷款的利息,如图。(注意:小刘作为工薪阶层,采用的是等额本息的还款方式。)

买房贷款

2、组合贷款,贷款年限30年,产生的利息如下:

组合贷款

3、商业贷款,5年后,转公积金贷款,利息如下:

商业贷款

上图中,小刘偿还的利息为188330.49元,偿还的本金为66418.11元,剩余本金为733581.66元。商业贷款转公积金贷款后,贷款年限25万,公积金需要贷款73万多。公积金规定,个人贷款高上限为60万,夫妻贷款高上限为80万,小刘5年后转公积金贷款,如果能夫妻共同贷款,就能贷款到80万。

公积金贷款

三、组合贷款OR商转公,视具体情况而定

如果个人公积金贷款的额度比较小,不妨先采用商业贷款,等公积金余额多了,可贷款额度高了,再转为公积金贷款;如果组合贷款中,公积金贷款的比例比较高,不妨就采用组合贷款的方式,因为后期商业贷款转公积金贷款,银行不一定会同意,即使同意了,办理手续也比较麻烦;另外,商业贷款享受优惠力度比较大的人,或原商业贷款还款已接近尾声的人,没必要办理商业贷款转公积金贷款。

在我们买房贷款前,好计算下哪种贷款方式比较好,比较省钱。如果采用商业贷款转公积金贷款,就要注意个人公积金的可贷款金额,必须要大于剩余的房贷金额。如果想要仔细了解商业贷款、公积金贷款和组合贷款等三种贷款方式的利弊,可以参考这篇文章:

买房贷款有3种方式 究竟哪种省钱适合你

//zhishi.fang.com/xf/qg_180052.html

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