公积金贷款、商业贷款和组合贷款有哪些区别！

买房贷款涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要有等额本金和等额本息。那么，贷款方式到底该怎么选？我们来看看区别吧！

一、三种贷款方式

（一）公积金贷款

优点：

1、公积金贷款5年以上贷款利率为3．25％，产生的总利息低，比较省钱。

缺点：

1、贷款要求多，采用公积金贷款，不仅要求个人的信用良好，此外，自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

2、贷款房产受限制，公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，非普通住宅和非住宅，不可以使用公积金贷款。

3、贷款额度有限，公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的可贷款额度。

4、在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

5、办理流程复杂，放款速度慢，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

（二）商业贷款

优点：

1、贷款额度高，是比较常见的贷款方式。

2、与公积金贷款相比，贷款条件方面的限制比较少，首套房、二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

3、与公积金贷款、组合贷款相比，贷款的流程相对简单，贷款发放的速度快。

缺点：

1、贷款基准利率为4．9％，贷款的总利息比较高。

2、“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房再买房，也被视为二套房。

（三）组合贷款

优点：

1、贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

劣势：

1、办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。

借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。

二、选择贷款方式

1、如果符合公积金贷款条件，可以选择公积金贷款，毕竟，公积金贷款的利率比较低，总利息少，能节省不少钱。如果公积金贷款额度不够，可以选择夫妻两人共同使用公积金贷款或者以家庭的名义共同贷款，一般2人及以上的公积金贷款额度比单人要高。

2、不建议选择组合贷款，其贷款的流程比较麻烦，且商业部分的贷款不能转公积金贷款。建议可以先选择商业贷款，待符合公积金贷款条件后，再转公积金贷款。如果选择组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。

3、如果首付款少，需要贷款的额度比较高，选择商业贷款比较合适。

（二）选择还款方式

收入比较稳定的年轻一族，建议选择等额本息。

收入比较高的，年龄在40－60之间的人，建议选择等额本金。

每种贷款、还款方式都有自己的特点，买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力（经济实力包括存款和可变现资产两大部分）作综合评估，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期，以选择合适的贷款、还款方式。