公积金自由还款怎么办？

    从2005年1月1日起，申请公积金贷款的买房人会发现，贷款之后的每月还款额不再一成不变，而是可以根据自己的收入状况随时调整。这种全新的住房公积金贷款还款方式叫“自由还款”，是国际通行的还款方式。在自由还款方式实施之后，公积金中心将不再办理等额本息和等额本金两种方式的还款，因为自由还款方式已经将这两种方式融为一体。

    目前，北京市公积金管理中心推出的这种自由还款方式还是国内首例。带着借款人可能遇到的一些问题，记者向北京市公积金管理中心有关人士进行了咨询。

    有问必答

    什么是自由还款方式？

    借款人申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，制定还款额。借款人在每月还款数额不少于还款额的前提下，可根据自身经济状况，自由安排每月还多少钱。

    自由还款方式的优点是什么？

    1. 只要不低于还款额，每月的还款金额可以自由设定，最大程度地方便了借款人；

    2. 可以通过呼叫中心，采用电话委托的方式调整每月的还款额，省时省力；

    3. 除最后一期外，每月先按照借款人确定的金额扣款，如果还款账户余额不足造成扣款失败，则按照还款额进行二次扣款，减少贷款逾期的可能性。

    如何调整月还款额？

    方式一：借款人通过呼叫中心，电话委托调整月还款额。每期有两次调整机会。

    方式二：借款人本人携带身份证到管理部，在柜台书面委托调整月还款额。每期有一次调整机会。

    无论以何种方式进行调整，借款人都需要至少提前3个工作日办理手续。如果借款人在一期内多次通知调整，则以最后一次有效的通知金额为准。如果借款人不再通知确定新的还款额，就以最后一次的通知额一直扣划下去，直至再次进行调整为止。另外，借款人不能一次通知确认以后几个月不同的还款额。

    每期的还贷款如何扣划？

    正常情况下，先偿还贷款利息，后偿还贷款本金。如果借款人的个人贷款逾期，按照先偿还逾期贷款、后偿还正常贷款的原则扣划。对于逾期的部分，从最早一期依次偿还。

    如何办理提前还清全部贷款的手续？

    方式一：借款人定于下一还款日把贷款全部还清，需要提前3个工作日通过呼叫中心进行委托，或者到管理部办理手续。

    方式二：借款人要在下一还款日之前把贷款全部还清，必须提前3个工作日到管理部办理手续。

    贷款逾期怎么办？

    借款人可在下一还款日或约定的时间，按照提前还清全部贷款的办法偿还逾期贷款。

    如何合理安排还贷？

    自由还款方式与等额本息还款、等额本金还款方式对比，自由还款方式每月的限额一般更低。比如，一笔10万元10年的贷款，如果采用等额本息还款方式，每月需要还1023.4元，而自由还款方式下，月还款额仅为590元。自由还款方式适合初期收入少的借款人，等他们的收入慢慢增加后，便可以根据手头松紧状况调整还款额度，也可在任意时间提前还贷。

    不过，自由还款方式在给与借款人最大的自主性的同时，对借款人在技术手段、风险防范、收益实现等方面都提出了更高的要求。月供基本上是由借款人自己决定的，意味着整体利息支付也是由借款人自己定的。一般来说，先期还款越少，支付的利息绝对额越多；先期还款越多，支付的利息绝对额越少。

    例如，10万元10年期的贷款，如果借款人前期一直按照还款额590元还，由于每月还款额很小，整体利息绝对额肯定比等额本息和等额本金两种还款方式的利息支付额要大很多，因此借款人会在还贷后期背上沉重的还贷压力。

    因此，在能力允许的情况下，借款人尽量不要将还款额设定为限度，应该根据自身经济状况来确定每月的还款额度，及时调整。

    呼叫中心功能简介

    呼叫中心是北京住房公积金管理中心提供的服务平台。借款人可以通过呼叫中心调整月还款额，还能查询到其他相关情况。呼叫中心服务电话为：010－67275553.

    误区解读

    误区一：所有人都能办理公积金自由还款。

    解读：公积金自由还款方式只适用于2005年1月1日起的新申请人，此前已经办理的贷款方式不能转为自由还款，但是已经申请还没有发放的在途贷款可以转。

    误区二：所有的公积金管理部门和银行都能办理公积金自由还款。

    解读：想办理自由还款的借款人可以在住房公积金的各管理部申请办理。但是由于技术原因，目前公积金中心设立的分中心，即中央国家机关分中心、中共中央直属机关分中心、北京铁路分中心无法办理自由还款，其贷款还款方式仍按现行方式执行。

    此外，目前只有中国农业银行北京分行、交通银行北京分行两家银行与公积金管理中心实现了自由还款业务对接。要办理自由还款方式的贷款，借款人需办理上述两行的储蓄卡和存折。由于商业银行还没有开办自由还款业务，所以从今年元旦起，各商业银行将停办公积金与商业贷款的组合业务。打算申请组合贷款的借款人可以转为申请贴息贷款。

    误区三：这次我一次性还了一大笔钱，今后的几个月我就不用还钱了。

    解读：一次性还一大笔钱，不代表这些钱可以冲抵以后的还款。借款人每月还需要按时还款，否则会被算作贷款逾期。需要注意的是，如果借款人在还了一大笔钱后，第二个月不及时通知新的还款额度，系统将把这个还款额默认为以后的还款额。

    例如，某人平时每月还款2000元。某月他手头比较宽裕，一次性还了4000元。但是以后的每个月，他仍然只准备还款2000元。那么他必须在支付日前通知公积金中心，更改还款额，否则他的账户上还会被划走4000元。

    误区四：既然每月还的钱只要不低于还款额，贷款就不算逾期，那么每月只要按照还款额还款就可以了。

    解读：如果一直按照还款额度还款，当贷款到期时就会有一大笔剩余贷款要还。

    比如，贷款金额为30万元，期限为20年，则每月的还款额为1493元。借款人如果一直按照还款额偿还贷款，那么最后一期要还超过13.7万元。如果不能偿还就要计算逾期罚息，而且贷款已经到期，房子要被处置，想要慢慢偿还已经来不及了。所以，借款人还是应该根据自身情况合理设置每月还款额度，不要使自己最后面对巨额贷款无力偿还。

    如何确定还款额

    采用自由还款方式，每月还款额不是随意定的，而是由住房公积金管理中心根据借款人申请的借款期限、借款金额和房屋折旧来确定的。借款人可以打电话或者直接到管理部门查询，也可以根据下表大致推算（假设借款总额为1万元）。

    借款期限（年） 贷款年利率（%） 自由还款方式 等额本息方式 等额本金方式

    还款额（元）               月均还款额（元）      首月还款额（元）

    1     3.78 851                    850.49                     864.83

    2     3.78 434                    433.27                     448.17

    3     3.78 295                    294.26                     309.28

    4     3.78 225                    224.81                     239.83

    5     3.78 184                    183.17                     198.17

    10   4.23 59                      102.34                     118.58

    15   4.23 54                       75.13                      90.81

    20   4.23                          50 61.82                   76.92

    25   4.23 48                       54.06                      68.58

    30   4.23 46                       49.08                      63.03

    计算公式为：贷款总额×该借款期限对应的每万元月还款额＝借款人的月还款额。

    例如，借款人总共申请了30万元的公积金贷款，期限为15年，那么30×54＝1620，借款人每月至少需还贷1620元。

    友情提示：

    1. 自由还款为“日对日还款”，即放款日为当月某日，还款日即为每月某日。如果该月没有对应的还款日，则在当月最后一天还款。例如：1月31日放款，2月28日还款。

    2. 如果借款人不慎将用于还款的银行卡或者存折丢失，那么借款人必须携带同一银行的银行卡或者存折及时到申请贷款的管理部办理变更手续。

    3. 借款人的贷款全部还清后，要到办理贷款的管理部领取还清全部贷款的证明。相关热词：公积金还款