公积金首付比例下调后组合贷款怎么办理？

随着公积金贷款首付比例的“松绑”，组合贷款在今年各项政策利好的情况下再一次进入了购房人的视野。

尽管组合贷款的市场需求量增多，但从北京各家银行的了解到的情况看来，现在申请办理组合贷款的手续较为复杂，审批加上放款的时间较长，很多卖家更愿意接受纯商业贷款，促使组合贷款在市场中略显“有价无市”。

相对于纯公积金贷款来说，组合贷款的流程的确更为复杂一些，因为要和公积金、银行同时打交道。然而组合贷款可首先选择公积金贷款，其余贷款额度用商业贷款补齐，通过这种方式购房会节省一笔购房利息。如何办理组合贷？

购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款（组合贷款）的程序：

第一步：到银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

第二步：银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

第三步：到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

第四步：到产权部门办理贷款担保手续

办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押。

2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

第五步：办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

第六步：签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

第七步：银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

提醒：近期北京公积金贷款出台新政，首套房首付比例调整为20%，而商业贷款首套房的首付比例为30%，两种贷款方式之间的首付比例不统一，造成很多人在申请组合贷款时，不清楚自己具体的首付比例。如果购房人在买房时被认定首套房，使用组合贷款的首付比例“参照商业贷款”，即首付低为房子评估价的30%，而贷款的额度则参照公积金贷款的成数，首套房高贷款额度为120万，二套房高额度为80万。