公积金能还房贷吗 新公积金政策概览

公积金是可以还贷的，下面小编就公积金还贷的相关政策做个解读。国家出台了公积金方面很多相关的政策，对于想使用公积金还贷款的购房者还需要多多地研究，这不仅关系到购房者的切身利益，更是要对相关的程序弄清，才会不被中介等机构忽悠。

公积金还房贷的几种优化策略

低利率下，要不要提前还贷？许多人认为“公积金贷款利率低，不用提前还贷”。但是专家指出，这是一种误解，准确说，是不用急着拿现金提前还公积金贷款。因为与其拿现金提前还贷，不如拿去进行别的投资，比如目前市场上有不少收益率超过4％的投资产品，就算是拿到银行存5年定期，存款利率3.87％也与公积金贷款利率相差无几。再加上金融危机背景下“现金为王”，还是不要拿现金提前还贷的好。

但专家指出，账户里有公积金余额的，可以巧妙地进行“月冲”（逐月转账还贷）或“年冲”（公积金逐年还贷），提前还贷。他举了4个实例进行说明，读者可对号入座，看自己怎样还贷最划算。

自动逐月转账：公积金“不足”，不用提前还贷

公积金贷款有逐月转账还贷、逐年转账还贷、每年自提公积金还贷三种。专家指出，对选择公积金逐月转账还贷的读者来说，如果每月个人和单位缴存的公积金和房补，不足以抵消公积金月供的，那么这样的还款方式已经是最省息的。不需要另外再拿现金提前还款。

实例：费先生贷了20万元公积金，办理了自动逐月转账。目前月供为1100.69元，而他和单位每月的公积金和房补为960元，不足以抵消月供，因此他每月还需另外掏140.69元现金来还贷款。

专家建议：费先生就按目前的方式还款，最省息。但也有一个“弊端”，就是办理逐月转账还贷，公积金账户里必须沉淀13个月的余额，这笔钱不能拿来还贷，是一种“浪费”。

自动逐月转账：公积金“溢出”，建议缩短贷款年限

对选择公积金逐月转账还贷的读者来说，如果每月个人和单位缴存的公积金和房补大于月供，建议缩短贷款年限，使得公积金月缴存额刚好“抵消”月供。这是最大程度“激活”公积金、房补的还贷功能，属于变相的提前还贷。

实例：姚小姐今年3月份在江宁买了套房，办理18万元、30年的纯公积金贷款，选择逐月自动转账还贷。月供990.62元，而她和单位每月缴存的公积金和房补共1200元，在抵消月供后，还有209.38元的剩余，闲置在账户里。

专家建议：公积金“溢出”部分，闲置在账户里，不如拿来提前还贷。姚小姐可以申请将公积金贷款年限从30年缩短到20年，这样月供就由990.62元增加到1209.9元。姚小姐每月自动转账1200元还款后，只需补交9.9元即可。每月多还贷，自然更省息。

但是不方便的是，根据规定，贷款人必须至少拿1万元现金提前还贷，才能缩短贷款年限。

自动逐年转账：每月需掏现金还贷，可考虑改为逐月转账

对选择公积金逐年转账还贷的读者来说，每年10月份公积金账户里的余额会全部自动转账，归还贷款本金。这样，利息就少了。但这种方式的“弊端”在于每月需自己掏现金还月供。

实例：乔女士贷了16万元公积金，办理逐年转账还贷。每年10月份，公积金账户上的所有余额都会自己转账，冲抵贷款本金，利息也就相应减少。但平时，乔女士每月需要掏现金还月供880.56元。

建议：如果每月掏现金还贷，给乔女士带来较大的经济压力，那么她可申请改为逐月转账还贷，让公积金每月帮自己还贷。但要等到她账户沉淀13个月的余额。

逐年提公积金还贷：最好每年1－6月进行公积金转账还贷

南京市公积金规定，自2009年1月起全部实行转账还贷，不支取现金。因此，对选择逐年提公积金还贷的读者来说，除了买房后可提一次现金，之后再也不能提现。只能在每年1－6月的上半月，将公积金账户的余额提出来，归还公积金贷款或商业贷款。这也预示着明年1月上旬，将出现一股公积金转账式“提前还贷潮”。

实例：李先生和妻子贷了40万元公积金、12万元商贷，办理逐年提公积金还贷。

专家建议：李先生和妻子可在每年1－6月的1－15日，提取公积金账户的余额，提前转账还贷。提前还贷后，月供将会减少。不过，每年只能提一次，而且必须把公积金贷款还清后，才能还商贷。

由于这种方式也需每月掏现金还月供，李先生和妻子可考虑申请将逐年提公积金还贷，改为逐月转账还贷。

首次用公积金还房贷的具体操作方法

在家，找，合同、身份证、身份证复印件2份、合同复印件（只复印封面、第2页、第13页，即可）复印一份即可；检查一下材料，装在袋子里，去行政楼。

2.到行政楼4楼房改办，领，申请书、审批表；所有材料装在袋子里，去校门口乘坐301路公共汽车新华南路站下车，下车后前行20米右转再前行20米到交通银行。

3. 到交行天山支行公积金柜台（不用排号），领，对账单，然后在1号柜台盖章；所有材料装在袋子里，去往畜牧厅门口（交行天山支行马路对面）然后向南走50米乘7路公交车，到西大桥站下车向前步行20米，过地下通道后右转向前200米左转，进入建筑设计院家属区大门后再左转走到头进入彩楼的后门，乘单号电梯到13楼。

4. 到自治区事业单位公积金中心（也就是俗称的彩楼）13楼，排号，交上所有材料，并告知支取公积金还房贷，他会告诉你公积金的余额，你告诉他支取多少（一般是全部支取），如果需要按每个月还贷，请他在单据上注明。审验完毕，领取支取单 ；所有材料装在袋子里，到西大桥公交车站乘7路车到博物馆站下车，过马路对面左转20米到建行。

5. 到建行明园支行进门左转上二楼到16、17号公积金柜台（不用排号），交上所有材料，如果需要按每个月还，请告知。审验完毕后，给你一张回单。所有材料装在袋子里，到桥头乘17路回家。

以后再次用公积金还贷，就不用拿合同了，其他一样。

尽量早上一上班就是开始跑，建行公积金业务到下午4:30就停了，交行提供的对账单3天内有效。

路盲建议带上GPS、搜狗地图、彩虹公交、指南针等软件。

公积金每半年可以支取一次。

老婆（老公）的公积金可同时支取还房贷，对方的相关材料要带好，身份证，结婚证。

名词缩写

合同：《住房公积金借款合同》

申请书：《住房公积金支取申请书》

审批表：《申请支取住房公积金审批表》

对账单：《贷款余额对账单》

身份证复印件：身份证正反面印在一张纸上。