5次降息 2016年月供“不降反升”是为什么？

2015年，央行先后5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从2015年初的6.15%，降至现在的4.9%。按照规定，2016年起，“房贷族的还贷压力将减轻，100万商贷30年期，每月大概可少还800多元。但是银行人士提醒，因计算方法原因，2016年首月月供会出现“不降反升”的现象，等到2月份才能恢复正常。

假设购房者通过商业贷款办理100万元的房贷，还款期限约定为30年：

按照2015年初6.15%的利率，等额本息还款方式，总共需要支付房贷利息总额为1193221.37元，每月还贷金额为 6092.28元；

如果按照新4.9%的房贷利率，等额本息还款方式，则每月的还款金额只要 5302.27元，总共的利息支付也降低至910616.19元。

比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少28.26万元，每月房贷少还790元。

与此同时，去年公积金利率也经历了4次下调。以2015年1月贷住房公积金100万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，4次降息前利率为4.25%，降息后利率为3.25%，借款人每月少还567元，利息共计少付20万元以上。

在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？

银行相关人士表示，并非完全如此。对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的。

目前，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2015年底利息计算方法要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显。

但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。

因此，银行人士建议，客户1月份好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。