公积金贷款买房不再难？低收入购房者分羹难

公积金贷款买房都知道好处多，如果已经有房子了或者短时间不断算买房子，住房公积金还能干嘛呢？公积金在日常分配和缴纳使用上又是否合理呢？15年住房公积金修订案对公积金使用范围和受众面放开购房者真的能收益吗？

一、公积金存在哪些问题

1、公积金缴存利率低，缴存人资产面临贬值危险

低存低贷是指住房公积金的存、贷款利率低于同期限、同档次的银行存、贷款利率。过去10年职工个人公积金账户加权平均存款利率仅为1.89%，比同期平均CPI低1.07个百分点。看来公积金很难跑赢CPI，缴存人资产的确面临贬值风险。

2、公积金缴存比例差异大

目前各企业缴存比例差距较大，缴存的月工资基数也不同。多数公司采用基本公司形式这样公司缴存基数也相应降低了。有少数待遇好的企业寄存基数是以职工的津贴和工资之和作为基数。

虽然2015年末公积金条例修订稿明确对缴存基数也高低比例进行了规定，缴存比例上限不高于12%，下限不低于5%。但是公积金是个积累的过程，对于近期想买房的购房者的益处还需要很长时间去消化，各地落实还需要一段时间，对于近期打算买房的购房者来说不能解决现实问题

3、公积金在解决低收入人群住房问题上发挥效果甚微

以前很多单位没有给员工缴存公积金，2015年末公积金管理条例修订后，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以由个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益。但是政策执行的阻力又如何破除成为难题。

4、住房公积使用办理手续冗杂

不管是房企申请项目办理公积金贷款业务申请，还是个人办理公积金贷款，手续都相对来说复杂、步骤多、拖延的时间长等弊端，有的项目根本申请不了公积金贷款，购房者又何谈公积金贷款买房。对于租房提取公积金的职工来说由于公积金的上限，只能解决部分房租。也有的地方公积金管理卡中余额直接影响能够贷款的上限数额，多数人轻易不敢提取。

5、住房公积金提取还得受房产证影响

目前有的地方购买个人住房是可以提取公积金的，但是异地购房准备资料中有一项是需要房产证的，不管是期房还是现房办理房产证时间较长，有可能2-3年后才能提取公积金，在这个等待过程中购房者依然面临较大的经济压力。

二、公积金除了买房还能干嘛

1、住房公积金可以由于买房

 全款买房的购房者可一次性提取公积金；如果选择商业贷款购房可提取公积金用于支付首付；商业贷款购房的购房者可提取公积金偿还本息；公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。

 2、建造翻建大修住房可以提取公积金

 在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。

3、住房公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；用公积金可以支付市场租房房租.

4、儿女购房可提取父母住房公积金

 未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金；使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

 5、职工退后销户后可提取公积金全部余额

 6、职工被纳入城镇居民低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

7、家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分

8、公积金可支付物业费。

以上是针对公积金使用范围和存在的问题进行了归纳，相信购房者在用或者准备用公积金会遇到各种各样的问题，公积金对于低收入人群来说解决住房问题影响甚微。如何用好公积金，政府任重而道远。这里需要提醒购房者异地购房一定要了解缴存地的具体要求然后再衡量资金量力而行。