提前还贷划不划算?哪些情况不宜提前还贷?

2018/12/17 11:13:01 来源:房天下 浏览量(8371)

[摘要] 购房有两种方式,一种是全款,一种是贷款。但在房价高涨的今天,绝大多数人都是选择贷款买房。对于背负着房贷的人群来说,房贷基准利率的变化会引起还款金额的变化,一旦贷款利率上调,许多人会考虑到提前还贷,那么,提前还贷到底划不划算?

购房有两种方式,一种是全款,一种是贷款。但在房价高涨的今天,能全款买房的人还是极少数,绝大多数人都是选择贷款买房。对于背负着房贷的人群来说,房贷基准利率的变化会引起还款金额的变化,一旦贷款利率上调,许多人会考虑到提前还贷,那么,提前还贷到底划不划算?哪些情况不宜提前还贷呢?

一、提前还贷到底划不划算?

1、关于利率

很多时候虽然新政策出台,银行利率调整了,但是你的房贷月供并不会立马随之改变,而是会在来年的1月份再做出相应的调整。因此,这时候购房者需要考虑的是,利率调整后提前还贷是否划算,若是省不了多少钱,那就没有必要了。

2、关于利率折扣

在利率变动前申请贷款或已经获批的购房者,仍要按此前的优惠折扣缴纳利息。即虽然基准利率会随着利率的调整发生变化,但是利率优惠折扣是不变的。

3、关于银行罚息

提前还贷等于单方面提前终止了贷款合同,因此绝大多数银行都会要求必须缴纳违约金,也就是罚息。不过,不同银行在提前还贷的时间限制上会有所不同,还贷时间不同,罚息标准也不一样的。故而在提前还贷前,购房者要清楚自己所在银行的罚息情况是哪种以及是否要罚息。

4、关于组合贷

当初买房采用“商贷+公积金”构成的组合贷的朋友,若是选择提前还贷,一定要先还利率较高的商贷部分,这样一来,公积金贷款利率就会更加优惠。当然了,如果手头资金充裕也可以提前还款,但是一定要考虑后期资金周转的问题。

二、哪些情况不适合提前还贷

1、用公积金贷款买房的人

公积金贷款可以说是全部买房贷款产品中利息的了,所以如果你是申请的公积金贷款,或者成功办理了商转公,千万不要选择提前还贷。因为一旦你把手头的资金拿出来,全额还清欠款了,万一再有个急用钱需要贷款的时候,你很难再找到比公积金贷款利率更低的贷款产品了。

2等额本金还款期已过1/3的

等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

3等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

4、有其他理财渠道的朋友

这里所说的理财渠道,是指除银行存款之外的理财渠道,比如股票、p2p理财等等。在这种情况下,建议不要选择提前还贷,因为你是有很多机会可以把准备提前还贷的那部分钱拿去理财的。就目前而言,市面上很多理财产品的收入都比较高。

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