商业贷款转公积金贷款一定会省钱?未必如愿!

在苏州买房时，申请了商业贷款，现在能转为公积金贷款吗？”、“商转公贷款，真的划算吗？到底能节约多少钱？”、“哪些人适合商转公贷款”……近期，不少网友留言咨询关于苏州“商业贷款转公积金贷款”的相关问题，今日一一为大家解答。“商转公”未必真划算！搞懂这些贷款知识，也许分分钟为你省出二套房的首付款！

问：“商转公”贷款，真的划算吗？

哪些情况下“商转公”要吃亏？注意了！并不是所有人都适合商转公贷款。费劲千辛万苦转过去，发现跟原来的还款额差不多，岂不是白费力气。所以，以下3种情况不适合“商转公”贷款！

1、 个人商贷基准利率享受银行超低折扣的，不适合办理。

举个例子，如果购房时恰好有机会享受了如7折房贷优惠利率，按照当前基准利率计算，为4.9%×0.7＝3.43%。新的公积金贷款利率为3.25%，两者相差不多，因此没必要商转公。

2、 如果原商业贷款的还款年限已过半，不推荐“商转公”。

举个例子，如果你刚好处于商业贷款的还款前期（如前2-3年），此时“商转公”非常划算。如果，你已经是还款期限后期，比如10年期限的商业贷款，在第六、七年再转为公积金贷款，就不划算了。因为银行的利息一般是在前几年就差不多收完了。

3、 如在贷款期前2-3年间，准备提前还清所有贷款，不建议“商转公”。

因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

问：办理“商转公”后，究竟能省多少钱？

举个例子，以贷款60万，30年期为例，如下图所示：

公积金贷款利息为34万；商业贷款利息为48万！因此，简单来说“公”比“商”节省多达14万！活生生的挤出二套房的首付款来啊！

问：“商转公”贷款的种类有哪些？

1、自然人担保商转公贷款贷款人商业银行个人住房贷款所购住房为现房或期房且商贷未结清的、期房商贷已结清的，都可申请“自然人担保商转公贷款”。如果贷款人商业银行个人住房贷款所购住房为期房，未取得房屋所有权证，贷款人向中心分支机构提出预申请，经分支机构同意后，自筹资金结清商业银行个人住房贷款余额，并在3个月内向中心申请贷款的。

2、本房抵押商转公贷款仅限于贷款人商业银行个人住房贷款所购住房为现房且商贷已结清的情形。对于贷款人自筹资金结清商业银行个人住房贷款余额的，须提前向住房公积金中心预约申请，经中心同意后在3个月内可申请办理“商转公”贷款。

问：办理“商转公”贷款的详细流程，是怎样的？

第一步、先去苏州市住房公积金中心预约拿号。号到手后坐等公积金中心的通知短信，它会提醒你何时去提交贷款申请。

第二步、开收入证明，工资卡银行流水账单，原商贷银行还贷明细。然后按短信提示的时间去公积金中心提交商转公资料。

第三步、准备的资料送到担保公司审查（只是审核，原文件会退回来的），交担保费（费用为垫资金额的3.5%），签担保合同，去指定银行开通公积金卡。

第四步、等初审期间可以和原贷款银行预约提前还款，时间每个银行不太一样，以预约为准。

第五步、通过初审。初审通过后公积金中心会发短信通知，到时候按照短信约定时间带齐资料及原件到市“住房置业担保公司大会议室”办理签约手续。然后和担保公司一起提交资料给即将贷款的银行。

第六步、通过银行审核。银行审核通过后下一步办理公证。再次坐等新的放贷通知，等到放贷通知后去担保公司取回自己的原资料。