公积金还贷月冲好还是年冲好？这因人而异！

如果用住房公积金贷款，还贷方式是选择月冲还是年冲呢？哪种更省钱？关于这些问题，小编觉得这得看自己的实际情况，不过各位要谨记的是，还贷时，省钱不是目标，在不影响正常生活的情况下限度的省钱才是题中之义。那么现在来吧，跟着小编来看看你到底适合哪种还贷方式。

一、什么是月冲和年冲？

首先，要明确公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的功能是“冲还贷”，冲减房贷的还款额。

那么，如何更好的利用每个月的公积金来冲减房贷呢？一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流情况。

1、月冲可减轻贷款月供压力

“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。

对于多数购房者而言，其所能够申请到的公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额。因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

2、年冲如一次性冲抵房贷最省利息

“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金管理中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。

“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息。同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

根据公积金管理中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。当然，这是小编所在地所要求的条件，至于不同地区的还请咨询自己当地的相关部门。

另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低。对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。

二、月冲和年冲究竟应该选择哪个？

综上可得出，选择年冲还是月冲关键看现金流。

选择月冲不会妨碍你提前还贷。你可以把每月节省的现金攒到年底一起冲抵本金，也可优先归还商贷本金。

选择年冲的话，可能还贷初期的现金流压力较大，但是，熬过一年，月供的负担将会大大减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。

不过，小编说了那么多，最重要的一点当然还是每个人得按照自己的实际需求和情况来选择。因此公积金还贷选择月冲好还是年冲好，得因人而异了。