买方须知：影响房子贷款年限的因素有哪些？

买房时，银行的贷款员都会问买方贷款年限的时长，对此不少购房者都会瞬间疑问起来，房贷不都是选长的年限吗？然而，根据政策和购房者经济实力不同，房屋贷款的年限也会有所不同。那么，到底房屋贷款的年限都受哪些因素影响呢？

因素一、贷款人年龄

在申请办理个人住房贷款时，借款人的年龄是重要的审核因素。年龄越小，其贷款年限越长；反之年龄越大，贷款年限则较短。按规定，年满十八周岁（男性60岁，女性55岁）都可以申请办理个人住房贷款。一般来讲，贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁（或70岁），不同地方不同银行的规定略有不同。

因素二、房龄

在购买二手房时，贷款年限会受到房屋年龄的影响。房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计算，一般情况下，房龄越老，贷款年限就越短。

因为二手房是按照评估价来计算贷款额的，评估价则是根据当时的市场情况，通过专业的评估机构对房产价值进行评估而计算出来的。一般房屋年限越长，评估价可能越低。老房子在申请二手房贷款时，贷款金额一般会随着房龄增大而相对降低，贷款年限也是如此。

因素三、房产性质

不同性质的房产，贷款的最长年限会有所不同。就像普通住宅、商业项目、厂房等这几类房屋如果申请贷款的话，其最长的贷款年限都是不相同的。当然，对于这方面的相关规定，不同的银行也有不同的政策。

因素四、土地使用年限

在申请房贷时，大多数人比较关注的是房子的房龄，很少有人会注意房屋的土地使用年限，以为房龄和土地使用年限没什么区别。其实土地使用年限和房龄是不同的，土地使用年限是从开发商拿地时开始算起的；而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算的，因此房龄通常要小于土地使用年限。

目前，大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行的规定也不相同，购房人在贷款前咨询贷款银行对土地使用年限的相关规定，查清所购买房屋的土地使用年限还剩多少年，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

因素五、贷款利率变化调整

贷款利率不是固定不变的数值，贷款利率会影响房贷期限。

举个例子，2015年央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从6.15％降至4.9％。商贷基准利率降低的情况下，房贷的年限越长，大家觉得越合算。

如遇到央行提高商业贷款基准利率，购房者用于还房贷的月供也会随之增加，在这种情况下，有资金储备的借贷人可能会选择缩短还贷年限，减少贷款利率上升所带来的损失。

因素六、贷款人还款能力

在贷款买房时，银行会让购房人提供收入证明，收入证明能直接反应借款人的还款能力，它是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。