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[摘要] 在贷款买房时, 我们都会面临一个还款方式的选择,一种是等额本息,另一种是等额本金。虽然只有一字之差,但却相差好多钱。那么,贷款时选择哪种还款方式更划算呢?
在贷款买房时, 我们都会面临一个还款方式的选择,一种是等额本息,另一种是等额本金。虽然只有一字之差,但却相差好多钱。那么,贷款时选择哪种还款方式更划算呢?
一、等额本息和等额本金的定义
1、等额本金
等额本金是指每月的还款金额逐渐减少,每月还款本金固定,本金减少,应还利息也会逐渐减少。
用等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少借款者利息的支出,但是前期的还款金额相对较高,压力大。
2、等额本息
等额本息是指每月的还款金额固定,前期先以还利息为主,再逐步还本金。
用等额本息还款,虽然要还的利息会更多,但是前期还款金额相对较少,压力小点。
二、不同还款方式的差异
举个例子:如果贷款100万,然后计划20年还清,两者在还款上的差异。
在等额本金还款的方式下,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的总金额也越来越少,从开始的9625元,到最后一月只需要还4189元。
在等额本息还款的方式下,每月还款金额都是7485元,随着贷款剩余的本金逐渐减少,利息的比例逐渐减少。
不算不知道,一算吓一跳!用等额本金的还款方式,最后能省下将近14万元利息。
三、为什么还有人选更贵的等额本息?
有人可能会说,既然用等额本金还款能节省这么多钱,那肯定不选等额本息啊!可为什么现实生活中还是有很多人选择等额本息呢?
依照上面的例子,如果贷款人是一对夫妻,俩人月收入是1.5万元。那么在还款初期,他们每月需还7485元,也就是收入的一半,还勉强可以接受。但是如果用等额本金还款方式的话,个月就要还9625元,超过收入的60%了,还款人就很难承受了。
虽然通过计算,等额本金最后能节省近14万元,但是在前面8年时间里,等额本金的还款金额更多,压力更大,完全感受不到利息少的好处。
从这个角度来看,用等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力和自由。
四、购房者该如何选择还款方式?
对于投资性购房者、购房首付比例较高者、有提前还款需求者来说,等额本金更划算一些。因为等额本金前期主要还的是本金,提前还款时相对要还的本金也更少。
对于资金不是很宽裕,前期需要更多资金周转的人来说,等额本息能够获得更大的自由度。对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。
如果一定要说哪种还款方式更划算更省钱,那肯定是等额本金,但是前期还款压力更大,资金自由受限。因此,选择还款方式还是要视个人的实际情况而定。
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