房贷利率本月起下调20% 要到2月才感觉明显

2016新年到，对于房贷族来说，大的新年福利莫过于房贷5次降息的实惠终于要兑现了。小长假，银行一定给很多贷款买房一族发出短信通知，自2016年元旦起，房贷月供将按新利率进行计算。

2015年，央行连续5次的降准降息利好政策，商贷五年以上的基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%，处于历史新低，很大程度上减轻了还贷者的压力，老“房奴”们迎来了真正的春天。

央行2015年5次降息房贷利率“史上低”

2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月先后进行了5次降息，降幅已高达20.33%。不过我们了解到，大多数银行采用的是次年调息的方式，按规定本年度内如遇利率调整，老客户房贷利率要等到次年1月才调整。所以，大多数客户房贷调整都在今年1月集中体现。

5次降息后，房贷如何变化？

举个例子，如果客户在今年3月1日年内首次降息时办理100万元贷款，贷款期限20年，采用等额本息法，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。现在同样贷款100万元，期限20年。经过五次降息，基准利率4.9%，月供变为6544.44元，总利息为57.06万元。前后比较，月供将减少706.68元，20年总利息将减少16.96万元。同样，如果是公积金贷款，贷款利率从4.25%降到3.25%，还贷压力也明显减少。

由于分段计息，1月还贷额降低不明显

不过需要注意的是，大家可能会发现，1月份的还款额并不会立刻减少。对此，银行相关人士解释，1月份房贷遭遇跨年，银行将采取分段计息。

假设你的贷款扣款日为每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月后16天和今年1月份头15天的利息组成，总共是31天。利息调整后，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。

而12月有31天，按旧利率多算出的一天利息，有可能比按新利率计息以后这些天省下来的数额还要多，导致1月份还款出现“逆增”。

一般来说，还款日靠近月初的贷款者，这种可能性更大。如果是1月的月底几天，这种现象就不那么明显了。不过，2月份以后，计息方式就会恢复正常了。

银行提醒，由于每个人的贷款金额、期限等不一样，因而房贷客户下月还款额也会各不相同。客户好留意银行短信通知，避免出现房贷逾期情况。