已发公积金贷款利率明年起下调，组合贷利率怎么算？

公积金贷款利率的调整一直是购房者关注的焦点。近日，全国范围内迎来公积金贷款利率的重大调整，首套房5年以上利率从2.85%降至2.6%，二套房利率调整为3.075%。这一政策自2025年5月8日起实施，新发放的贷款将直接适用新利率，而存量贷款则需等到2026年1月1日才会调整。对于使用组合贷款的购房者来说，了解利率如何计算尤为重要。

此次公积金贷款利率下调是全国统一政策，上海、海南、郑州等城市已迅速跟进。首套房利率下调0.25个百分点，二套房利率也相应调整。这一变化将直接减轻购房者的还款压力，尤其对刚需购房者来说是一个实实在在的利好。以贷款100万元、期限30年为例，利率从2.85%降至2.6%后，每月月供将减少约150元，30年总利息减少约5.4万元。

对于存量贷款用户来说，新利率要到2026年1月1日才会生效。这意味着2025年5月8日前已发放的公积金贷款，仍需按照原利率还款，直到明年年初才会调整。购房者需耐心等待，届时银行会自动调整利率，无需额外申请。

组合贷款是许多购房者的选择，尤其是公积金贷款额度不足时，会搭配商业贷款共同使用。组合贷款中的公积金部分和商业贷款部分是分开计算的。此次利率调整仅涉及公积金贷款部分，商业贷款利率仍按原合同执行。以首套房组合贷为例，公积金部分利率按2.6%执行，商业贷款部分则根据LPR加减点确定。假设商业贷款利率为4.2%，那么组合贷的实际利率是两部分贷款的加权平均。

计算组合贷利率时，需根据公积金贷款和商业贷款的比例进行折算。例如，某购房者申请200万元组合贷，其中公积金贷款100万元（利率2.6%），商业贷款100万元（利率4.2%）。组合贷的实际利率为（100×2.6%+100×4.2%）/200=3.4%。购房者可以根据自身贷款金额和比例，计算出实际的综合利率。

此次公积金贷款利率下调，对房地产市场将产生积极影响。一方面，降低购房成本有助于刺激刚需购房者入市；另一方面，存量贷款用户明年起也能享受到更低的还款压力。专家建议，购房者在选择贷款方式时，应根据自身情况合理规划。公积金贷款额度充足的情况下，优先使用公积金贷款；额度不足时，再考虑组合贷或纯商业贷款。

总的来说，公积金贷款利率下调是惠及广大购房者的政策红利。组合贷用户需清楚了解利率计算方式，以便更好地规划还款计划。随着政策的落地实施，购房者的负担将进一步减轻，房地产市场也有望迎来更加健康稳定的发展。