商贷首付降至20% 300万房款月供多1818元

2016年2月2日下午，央行又出新政，个人商业房贷政策再度放宽。在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。也就是说，首套房首付比例低可以降低至20%。

对于北京、上海等少数仍实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。

这样一来，我们算笔账，首套房的首付款降低至20%以后，如果买一套300万元的房子，月供要增加1818元，整体利息的支出多出了14.25万元。

该政策主要是部分城市的首套房首付比例可以低降低到20%，而之前普遍为30%。二套房贷款，如果首套房贷款未结清的，首付比例可降至30%，之前政策底线是40%，有的地方执行的是50%。

因此，此次政策执行后，地区的居民买房，不论是首套还是二套，首付比例可以降低5%-10%，对某些购房人群甚至可以达到20%。值得关注的是，这是继2006年6月之后，商贷低首付比例首次重回二成。

总价300万首付降至20% 月供增加1818元

不少业内人士认为，这一政策对促进购房者入市的影响可能不会太大，因为首付降低，利率不变的情况下，则意味着月供增加，偿还银行的利息总额也增加。

对首套房来说，目前普遍享受85折的优惠利率4.165%，如果100万元的房子，以前首付30%，需要30万，每月月供4303元，20年累计支付利息为33.27万元。现在首付低能降至20%，只需要20万，但每月月供增加到4918元，增加606元，累计利息增至38.02万元，增加4.75万元，涨幅为14%。如果买一套300万元的房子，月供要增加1818元，整体利息支出多了14.25万元。

对二套房来说，由于房贷利率是基准利率的1.1倍，因首付降低导致月供和利息增长的幅度更大。一套100万元的房子，以前首付40%，需要40万元，月供4090元，总利息支出38.16万元；现在首付降至30%，只需30万元，但月供需要4772元，多了682元，20年需要支付利息44.52万元，增加了6.36万元，增长幅度为16.7%。如果买的是一套300万元的房子，每月月供要增加2046元，总利息要多支出18.98万元。

中原地产首席分析师张大伟认为，从结果来看，这一政策并未解决房地产需求的根本，对于购房者来说，贷款的利率没有降低，降低首付带来的是贷款压力的增加。从市场现实来看，因为首付降低刺激入市的购房者数量有限。从心理层面看，会刺激一波需求入市。