案例解读：等额本息和等额本金哪个更好？

案例聚焦：我月入6000元，老婆月入2400元，有个1岁半的小孩。刚买了房，银行加公积金贷款38万元，还有15万元的外债，共计52万元。15万元的外债可以先不急着还。关于还款方式，等额本息和等额本金哪个方式更适合我？

交通银行理财分析：“等额本息”是借款人每月按相等的金额支付贷款本息，每月的还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种还款法的优点是每月还款金额相同，方便借款人记忆，不容易出现因为还款金额不足而造成逾期影响个人征信的情况，便于借款人安排每月家庭收支及财务规划。而缺点则是还款过程中，利息不会随本金数额的减少而减少，总的利息支出比等额本金还款方式略多。

“等额本金”是在还款期限内把贷款总额等分，每月偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月的还款本金固定，而利息每月减少，因此借款人起初还款压力较大，随着时间的推移，还款压力随着每月还款金额的减少而不断减轻。其优点是总的利息支出较少；缺点是起初还款压力较大，每月还款金额不同，不方便记忆，容易出现因为还款金额不足而造成逾期影响个人征信的情况。

客户目前主要考虑的是38万元的银行公积金贷款，按其申请公积金贷款38万元，贷款期限30年进行测算，等额本息还款方式每月还款金额1869.37元，等额本金还款方式首月还款金额2401.39元。借款人可申请住房公积金还贷提取按月转账业务，每月1800元住房公积金将直接用于抵扣公积金贷款的月还款金额，抵扣后两种还款方式还需要借款人每月各支付69.37元和601.39元，分别占家庭月收入的0.83%和7.16%，由此可见两种还款方式对借款人家庭均没有太大的还款压力。因此，建议客户选择利息支出较少的等额本金作为还款方式。