公积金贷款额度不够 采用组合贷还是商转公

公积金贷款具有利率低的特点，是买房贷款的方式。但由于公积金贷款额度有一定的上限，再加上个人贷款的额度与公积金余额及缴纳的年限有关，因此，很多时候，公积金的可贷款额度远远低于缴纳首付后的剩余房款。

我的一个朋友小刘近期在某二线城市买房，该城市个人公积金贷款的上限为60万，夫妻共同贷款的上限为80万。而小刘总共需要贷款80万，其公积金目前只够贷款20万。这下发愁了，是采用商业贷款后，再转为纯公积金贷款呢？还是采用公积金贷款加商业贷款的组合模式？或者说采用了组合贷款后，再转公积金贷款？

注意了，小刘这里有个误区，采用组合贷款后，是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下，不能再使用公积金贷款；商业贷款转公积金贷款，个人需符合公积金贷款的条件。并不是所有城市都可以商业贷款转公积金贷款的，具体要看城市的规定。

一、商转公相关问题详解

1、商业贷款多久后，可以转公积金贷款？

在商贷可以转公贷的城市中，不少城市是要求商业贷款偿还1年（含1年）后，才可以转公积金贷款；也有城市是说只要个人还款满6个月，拿到了房屋的两证，且符合公积金贷款条件，就可以办理，具体可以向当地的公积金管理中心咨询。另外，商业贷款转公积金贷款，由于商业贷款的利率高，银行还会考虑自身的，所以，还需要征得银行同意，才可以转。

2、关于贷款的利率问题

商转公或组合贷款，商业贷款的按照商业贷款的利率来执行，公积金贷款的，则按照公积金贷款的利率来执行。另外，组合贷款中，商业贷款和公积金贷款的贷款年限必须保持一致。

3、关于商业贷款转公积金贷款的费用

商业贷款转公积金贷款，公积金中心是不收取费用的，但个人可能需要缴纳中介贷款费用，费用多少，具体要看贷款银行怎么说，这个费用一般都不是太高。

二、组合贷款、商转公，哪种方式划算？

1、小刘计算了下组合贷款和商业贷款转公积金贷款的利息，如图。(注意：小刘作为工薪阶层，采用的是等额本息的还款方式。)

2、组合贷款，贷款年限30年，产生的利息如下：

3、商业贷款，5年后，转公积金贷款，利息如下：

上图中，小刘偿还的利息为188330.49元，偿还的本金为66418.11元，剩余本金为733581.66元。商业贷款转公积金贷款后，贷款年限25万，公积金需要贷款73万多。公积金中心规定，个人贷款上限为60万，夫妻贷款上限为80万，小刘5年后转公积金贷款，如果能夫妻共同贷款，就能贷款到80万。

三、组合贷款OR商转公，视具体情况而定

如果个人公积金贷款的额度比较小，不妨先采用商业贷款，等公积金余额多了，可贷款额度高了，再转为公积金贷款；如果组合贷款中，公积金贷款的比例比较高，不妨就采用组合贷款的方式，因为后期商业贷款转公积金贷款，银行不一定会同意，即使同意了，办理手续也比较麻烦；另外，商业贷款享受优惠力度比较大的人，或原商业贷款还款已接近尾声的人，没必要办理商业贷款转公积金贷款。

在我们买房贷款前，计算下哪种贷款方式比较好，比较省钱。如果采用商业贷款转公积金贷款，就要注意个人公积金的可贷款金额，必须要大于剩余的房贷金额。如果想要仔细了解商业贷款、公积金贷款和组合贷款等三种贷款方式的利弊，可以参考这篇文章：